Pagar para recibir cuidados a largo plazo
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Se espera que la cantidad de estadounidenses que utilicen servicios de atención a largo plazo pagos se duplique a 27 millones en 2050 con respecto a los 13 millones de 2000, según la asociación sin fines de lucro Family Caregiver Alliance.

Si su cónyuge o uno de sus padres está envejeciendo, podría necesitar ayuda para asistirlos. Con el promedio nacional que varía entre $17,904 anuales para la atención diaria de adultos y $91,250 por año para la atención completa en una residencia para ancianos en habitación privada, esa atención tendrá costos significativos. Afortunadamente, existen varias opciones para financiar la atención de un ser querido.

Seguro de atención a largo plazo

Una de las mejores maneras de financiar el cuidado de un familiar adulto —o el suyo si vamos al caso— es con un seguro de cuidados a largo plazo, dice el consultor financiero de soluciones de inversión de Regions, Mark Gartman. "El mejor consejo que puedo brindarle es prepararse para la atención a largo plazo antes de que la necesite", dice. "Hace tiempo me di cuenta de que debía asegurarme de que mi madre recibiera los cuidados correspondientes, no solo para ella sino para mí también. En caso de que ella en alguna oportunidad ya no pudiera hacerse cargo de sí misma, podría convertirse en una carga financiera y física para mí".

Mientras considere las posibles pólizas, consulte si las pólizas permiten que usted elija entre la atención en el hogar, residencia con asistencia y residencia para ancianos o si solo tendrá disponible un tipo de atención. Además, necesitará confirmar si las pólizas solo pagarán una cierta suma o un porcentaje de los costos.   

Anualidad con cláusula adicional de ingresos

"Si su ser querido no califica para recibir un seguro de cuidados a largo plazo, considere una anualidad con cláusula adicional de ingresos que incrementará el beneficio por un período determinado específicamente para los cuidados a largo plazo", agrega Gartman. Una anualidad, explica, es un producto financiero que usted paga durante un período de tiempo a cambio de una cantidad fija anual que recibirá en el futuro durante un período determinado. Una anualidad híbrida en general incluye una cláusula adicional sobre cuidados a largo plazo libre de impuestos que asegura el doble o el triple de la cantidad a recibir por un número determinado de años para cubrir la atención a largo plazo. A pesar de que el seguro médico es generalmente menos estricto que el seguro ordinario, la prima inicial a menudo es más alta: las anualidades pueden requerir una inversión inicial mínima de $50,000 o más.

Otras formas de financiar los cuidados a largo plazo

Medicare solo paga los cuidados a largo plazo si son estrictamente médicos, y en general no lo son. Si su ser querido no es elegible para Medicare y necesita cuidados a largo plazo y no cuenta con seguro ni con una anualidad híbrida, su única opción es financiar los cuidados con sus bienes personales, dice Gartman.

Esto podría reducir con rapidez su patrimonio, dependiendo de sus recursos y sus necesidades de cuidados. Gartman recomienda colocar el dinero de su ser querido en una cuenta Money Market, que ofrece una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros comunes y la seguridad de un banco con respaldo de FDIC, en lugar de una inversión para protegerlo de la volatilidad del mercado.

Otras opciones pueden ser:

  • Seguro de vida, si la póliza les permite recibir un adelante sin impuestos sobre su beneficio en caso de muerte
  • Un fideicomiso caritativo remanente, que puede ser usado para financiar los cuidados a largo plazo de un ser querido mientras usted esté vivo y, una vez fallecido, el resto de los fondos se dirigirán a una beneficencia designada.

En lo que respecta a los cuidados a largo plazo de los seres queridos, conviene comenzar a planificar tan pronto como sea posible. "No es bueno esperar hasta el último minuto", dice Gartman. "Si lo hace y algo catastrófico sucediera, ambos sufrirán las consecuencias".

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