Reinventando el concepto de jubilación
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Cuando piensa en su jubilación, ¿qué ideas acuden a su mente?, ¿se ve sentado en una mecedora mirando el atardecer desde su porche? ¿o se ve practicando aladeltismo en Aruba, terminando un triatlón, comenzando un nuevo negocio o incluso haciendo trabajo voluntario en África?

No existe una respuesta correcta o incorrecta, pero la suya probablemente dependa de la generación a la que pertenezca.

Los integrantes de la generación posguerra, nacidos entre 1946 y 1964, viven más y están más saludables que la generación de sus padres. Este hecho está cambiando radicalmente los planes de jubilación, e incluso la misma definición de la palabra "jubilación", tanto para los de la generación posguerra como para las generaciones siguientes. Y por consiguiente las planificaciones financieras y de carreras también están cambiando. "La generación posguerra se ha beneficiado con los avances en la medicina y en la educación, y también por el hecho de ser más activos físicamente", afirma Alex Gonzalez, ejecutivo de patrimonios de Administración de Patrimonio Privado de Regions para el área de Florida Central. "Todo esto contribuye a una vida más longeva y sana. Para los integrantes de la generación posguerra, los 60 son los nuevos 50. Ellos se ven jóvenes y tienen estilos de vida activos. Viajan por el mundo y disfrutan de su deporte favorito. Respaldan causas sociales y sus obras de beneficencia favoritas ya sea con trabajo voluntario o con sus recursos. No están sentados sin hacer nada dejando pasar el tiempo. Ellos controlan su propio destino y disfrutan de las recompensas de una carrera exitosa".

Estos cambios hacen que la planificación de la jubilación sea interesante, ya que cada vez más personas viven más y llevan una vida más plena. Pero una vida más larga trae consigo desafíos: una jubilación más activa exige más ingresos que los que proporciona una jubilación tradicional, y vivir más podría aumentar las necesidades de ahorro totales de un jubilado. Los jubilados acaudalados también deben equilibrar su deseo de llevar una vida más plena con el deseo de hacer donaciones a obras de beneficencia y de ayudar a los integrantes de la familia. "Todo esto hace que el análisis de la planificación sea aun más esencial", afirma Gonzalez.

Una nueva etapa
En el modelo tradicional de jubilación, los trabajadores abandonaban su trabajo el día que cumplían 65 años y pasaban el resto de sus días sin hacer nada. Sin embargo, ese modelo está cambiando, ya que los integrantes de la generación posguerra planifican trabajar durante más tiempo que la edad de jubilación tradicional. Un estudio realizado por Transamerica Center for Retirement Studies reveló que el 65 por ciento de los integrantes de la generación posguerra piensa trabajar hasta después de los 65 y no piensan en jubilarse.1 Muchos piensan reducir sus horas de trabajo, o hacer tareas menos demandantes, para poder disfrutar más de su tiempo libre.

Muchos integrantes de la generación posguerra se ven obligados a trabajar durante más tiempo porque no han ahorrado lo suficiente, o porque perdieron su vivienda o el valor de su cartera en la Gran Recesión. Pero incluso muchos integrantes acaudalados de esta generación optan por trabajar durante más tiempo, expresa Gonzalez. "Les gusta su trabajo y aún se sienten jóvenes y saludables para seguir en carrera". Una jubilación gradual o "en etapas" puede contrarrestar el sentido de pérdida de objetivos que muchos profesionales suelen sufrir cuando dejan de trabajar, agrega Gonzalez.

Otros integrantes de la generación posguerra están siguiendo caminos más aventureros al hacer un cambio y seguir sus pasiones. Como la construcción de patrimonio ya no es un tema que los presiona, estas personas utilizan sus habilidades para algo totalmente diferente y concentran sus esfuerzos en los logros personales o en el impacto comunitario. Por ejemplo, explica Gonzalez, algunas personas optan por utilizar su experiencia profesional en trabajo voluntario, como por ejemplo el caso de un dentista que hace viajes médicos en misiones a países pobres o un empresario exitoso que asesora a emprendedores jóvenes para ayudarles a hacer crecer sus empresas. Algunos escogen una carrera laboral totalmente diferente en función de pasiones personales, incluso algunos regresan a la universidad para obtener otros títulos, en la enseñanza o en el trabajo social.

Algunos empresarios venden sus empresas de larga trayectoria cuando se acercan a la edad de la jubilación tradicional, pero inician una empresa totalmente diferente. "Es casi como la idea de que la jubilación le permite a uno tener el trabajo de sus sueños, o un tipo de aventura que permita que uno se sienta pleno", afirma Gonzalez.

El patrimonio permite estas nuevas carreras, que a veces se las denomina "segundos actos". En el pasado, los jubilados solían mudarse cerca de sus familiares cuando se retiraban, en parte por necesidad. Pero las personas acaudaladas a menudo pueden contratar a terceros para que le brinden asistencia con sus necesidades diarias. Sin la necesidad de seguir a sus familias, estos pueden mudarse a donde los lleven sus pasiones o sus preferencias. Algunos de ellos se mudan a lugares con clima más cálido, al menos parte del año, y quizás tienen otra residencia más cercana a sus familiares y amigos.

La logística
Un segundo acto podría ser una manera más plena de jubilarse, pero puede tener un costo. Las parejas o las personas acaudaladas que piensan pasar mucho tiempo de su jubilación viajando por el mundo, comprar una segunda vivienda o hacer una actividad recreativa favorita que sea costosa probablemente deban ahorrar más dinero que aquellas que piensen quedarse cerca de su casa y, por ejemplo, hacer trabajo voluntario. Un estudio realizado en 2013 por la firma de investigación de inversiones Morningstar Inc. reveló que las necesidades de ingreso varían en gran medida entre los jubilados, según sus hábitos de consumo.2

La idea tradicional acerca de la necesidad de reemplazar el 80 por ciento del ingreso previo a la jubilación ya no es válida. Algunos jubilados necesitarán más que eso; otros necesitarán mucho menos. El estudio advierte, sin embargo, que los gastos suelen subir en los primeros años de la jubilación cuando las personas se dedican a cumplir sus sueños, y luego vuelven a subir en la última parte, cando los costos de atención médica suelen aumentar.

Los ahorros de la jubilación se pueden usar de diferentes maneras, no solo a modo de ingreso durante la jubilación, sino también para obras de beneficencia y para la familia ampliada. Una investigación sobre inversores de patrimonio neto alto ha revelado que las preocupaciones por la salud del cónyuge, el bienestar económico de los hijos y de los nietos y la responsabilidad por el envejecimiento de los padres representan unas de las mayores preocupaciones de no tener suficientes activos para la propia jubilación. Mientras tanto, la mitad más joven de los integrantes de la generación de posguerra ha vivido durante un período en que la mayoría de las corporaciones ha eliminado o reducido sus planes de pensión 

 Por lo tanto, la mayoría de los integrantes de esta generación entiende que su jubilación será principalmente autofinanciada a través de recursos como una cuenta personal de jubilación (IRA) o un plan 401(k), afirma Gonzalez. "Ellos entienden el valor de invertir durante toda la vida, incluso durante sus años de jubilación. Y también comprenden que las fuentes de ingresos de jubilación tradicionales como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorros por lo general no brindan el tipo de renta necesaria para la jubilación en el entorno actual de tasas de interés bajas".

Diferencias generacionales
Al igual que los integrantes de la generación posguerra, los integrantes acaudalados de la generación X (nacidos entre 1965 y 1980) y los de la generación del milenio (nacidos entre 1981 y 2000) también esperan tener una jubilación más larga y con más actividades recreativas que las de sus antepasados. Pero la mayoría de ellos no tendrán el beneficio de las pensiones. Nunca es demasiado pronto para que los trabajadores jóvenes comiencen a pensar en su jubilación, expresa Gonzalez. Muchas personas para construir su patrimonio concentran todo en una empresa o en una carrera corporativa, y suelen terminar con la mayor parte de su patrimonio atado a la empresa o a las acciones de la compañía. 

 Una parte clave en la planificación financiera de cualquier etapa es garantizar que sus activos estén diversificados para que la seguridad de su jubilación no dependa del destino de una sola empresa. Una diferencia marcada entre los integrantes acaudalados de la generación del milenio y sus predecesores, expresa Gonzalez, es que los primeros parecen ser más conscientes desde el punto de vista social. Además, como crecieron durante una época en que la información sobre problemas globales se propaga rápidamente a través de las redes sociales, sus donaciones filantrópicas a menudo benefician a causas sociales como el medio ambiente o la pobreza en lugar de respaldar causas como la ópera y los museos.

La jubilación en el futuro presenta un escenario desafiante. Las tasas de interés que por lo general disminuyeron desde la década de 1980 ahora están muy bajas. Esto significa que es fundamental que las personas comiencen a planificar su jubilación "más pronto que nunca", expresa Gonzalez.

¹Transamerica Center for Retirement Studies, “The Retirement Readiness of Three Unique Generations: Baby Boomers, Generation X, and Millennials”, abril de 2014.
2Blanchett, David J., Morningstar Inc., “Estimating the True Cost of Retirement”, 5 de nov. de 2013.

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