Manténgase saludable con un buen seguro de salud
Luego de su retiro, probablemente se concentre en su salud más que antes. Mantenerse saludable es su objetivo y eso puede requerir mayor cantidad de visitas al médico para realizar evaluaciones preventivas y controles de rutina. También existe la posibilidad de que su salud desmejore con el paso de los años, aumentando su necesidad de medicamentos bajo receta y tratamientos médicos costosos. Todo esto puede sumarse a sustanciales facturas por servicios médicos luego de que ha dejado su empleo (y probablemente haya perdido los beneficios de salud brindados por su empleador). Usted necesita un seguro de salud acorde a sus necesidades y a su presupuesto.

Afortunadamente, recibirá ayuda del Tío Sam. Por lo general, usted resulta elegible para la cobertura Medicare al mismo tiempo que resulta elegible para los beneficios de retiro del Seguro Social. La Parte A de Medicare sin primas cubre los cuidados de salud durante una hospitalización, mientras que la Parte B (por la cual pagará una prima) cubre los cuidados médicos, exámenes de laboratorio, terapia física y otros gastos médicos. Sin embargo, no espere que Medicare cubra todo luego de su retiro. Por ejemplo, deberá pagar un importante monto deducible y realizar copagos por ciertos tipos de cuidados. La cobertura para medicamentos bajo receta de Medicare sólo está disponible a través de un plan de cuidados administrado (un plan Medicare Advantage), o a través de un plan con medicamentos bajo receta de Medicare que ofrecen las compañías privadas o aseguradoras (se aplican primas).

Quizá quiera comprar la póliza Medigap para complementar el plan Medicare. Estas pólizas fueron diseñadas específicamente para cubrir las carencias de la cobertura Medicare. A pesar de las compañías de seguro privadas son quienes comercializan las pólizas Medigap, están reguladas por el gobierno federal. Existen 12 planes Medigap estándar, pero no todas se ofrecen en todos los estados. Cada uno de estos planes ofrece ciertos beneficios esenciales, y todos, excepto uno, ofrecen combinaciones de beneficios adicionales. Asegúrese de tener en cuenta tanto los costos como los beneficios a la hora de elegir un plan.

¿Qué sucede si se retira a edad temprana y no resulta elegible para los planes Medicare por varios años? Si tiene suerte, su empleador puede darle un paquete de retiro que incluye beneficios de salud al menos hasta que logre obtener el plan Medicare. Si eso no sucede, posiblemente pueda continuar con la cobertura de su empleador por su propia cuenta a través de COBRA. Pero esto es sólo una solución a corto plazo, dado que la cobertura COBRA tiene una duración de sólo 18 meses. Otra opción es comprar una póliza individual, aunque quizá no resulte apto para un seguro si no cuenta con buena salud. Incluso si es apto para ser asegurado, la cobertura puede ser muy costosa.

No pase por alto el seguro de salud a largo plazo
Si usted logra mantenerse saludable y activo durante toda su vida, probablemente nunca necesite ingresar a un hogar para ancianos o recibir atención en su domicilio. Sin embargo, una gran cantidad de personas de 65 años o más requerirán algún tipo de cuidado a largo plazo durante sus vidas. Se estima que dicha cantidad se incrementará en los próximos años debido a que aumenta la esperanza de vida. Por encima de esto, los cuidados a largo plazo son caros. Debe estar preparado en caso de que en algún momento necesite cuidados a largo plazo.

Desafortunadamente, Medicare provee una cobertura muy limitada para cuidados a largo plazo. Quizá tenga cobertura para una internación a corto plazo en su domicilio inmediatamente después de una hospitalización, pero eso es todo. Existen otros programas gubernamentales o patrocinados por el ejército que pueden ayudarlo a solventar los gastos, pero sólo si cumple con los estrictos requisitos de elegibilidad. Por ejemplo, Medicaid requiere que usted agote la mayoría de sus bienes antes de calificar para beneficios de cuidados a largo plazo. Incluso una buena póliza de seguro de salud privada no ofrece una cobertura amplia para cuidados a largo plazo. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) lo hacen.

Los LTCI se venden en compañías de seguro privadas y, generalmente, cubren cuidados especializados, intermedios y de custodia en un hogar para ancianos. La mayoría de las pólizas también cubren servicios de cuidados de la salud en el hogar y cuidados en asentamientos con base en la comunidad (por ejemplo, una instalación de vida asistida). Este tipo se seguro puede ser una forma económica para protegerse a sí mismo de los altos costos de los cuidados a largo plazo. La clave es comprar una póliza cuando es relativamente joven (la mayoría de las compañías no le venderán una póliza si tiene menos de 40 años). Si espera hasta ser más grande o enfermarse, los LTCI pueden no estar disponibles o ser mucho más costosos.

Evalúe sus necesidades para un seguro de vida
Si usted es casado, quiere asegurarse de que su esposo/a tendrá suficiente dinero cuando usted muera. Quizá usted también tenga hijos y otros herederos a quienes quiere cuidar. Los seguros de vida pueden ser una de las maneras de alcanzar esos objetivos, pero cuando se acerca la edad de retiro, surgen muchas preguntas. ¿Debería mantener la póliza existente en su lugar? Si es así, ¿Debería modificar el monto de la cobertura? ¿Qué sucede si no tiene ningún seguro de vida porque perdió su cobertura grupal del trabajo (aunque algunos empleadores le permiten mantener la cobertura bajo su responsabilidad económica)? ¿Debería comprar alguna? Las respuestas dependen, en gran medida, de las circunstancias particulares.

Sus necesidades de seguro de vida pueden no ser tan importantes durante el retiro debido a que su situación financiera puede haber mejorado. Cuando usted está trabajando y debe mantener a una familia, la pérdida del salario de trabajo puede resultar devastadora. Con frecuencia se necesita el seguro de vida para reemplazar ese ingreso, cumplir con las deudas pendientes (como su hipoteca, préstamo para automóviles, tarjetas de crédito), y financiar la educación universitaria de sus hijos en caso de que le suceda algo. Luego de su retiro, generalmente no hay un salario importante para proteger. Además, sus hijos ya están grandes y la mayoría de sus deudas pagas. Incluso usted puede contar con la seguridad financiera suficiente para satisfacer a sus seres queridos sin necesidad de un seguro.

Puede que tenga sentido no tener un seguro de vida en estos casos, especialmente si tiene un seguro vitalicio y su prima ha aumentado de manera significativa. ¿Pero qué sucede si aún tiene obligaciones financieras y pocos bienes propios? ¿O qué pasa si está buscando una manera de pagar su factura de impuestos estatales? Luego usted quizá quiera mantener su cobertura vigente (o comprar una cobertura, si es que no tiene). Si necesita un seguro de vida pero no como el que tiene ahora, siempre puede bajar el monto de la cobertura. Es mejor consultar con un profesional antes de tomar cualquier decisión. Él o ella puede ayudarlo a evaluar sus necesidades respecto del costo de la cobertura.

Dé un vistazo a sus pólizas de automóviles y de viviendas
Si usted permanece en su hogar luego de retirarse, es probable que sus necesidades de seguro de vivienda no cambien demasiado. Sin embargo, debería revisar su cobertura de responsabilidad para asegurarse de que es suficiente para proteger sus bienes. Si usted es responsable de un accidente dentro o fuera de su establecimiento, las reclamaciones en su contra por facturas médicas y otros gastos pueden ser considerables. Para obtener protección adicional, usted podría considerar la compra de una póliza de responsabilidad suplementaria. También es una buena idea revisar la cobertura actual de su vivienda y de los bienes dentro de ella. Por último, si está planificando comprar una segunda vivienda, averigüe si su asegurador cubre las dos casas y si le hace un descuento sobre su prima.

Del seguro para automóviles surgen algunos asuntos parecidos. Revise su póliza para estar seguro de que los límites de su cobertura son lo suficientemente altos en cada zona. Una vez más, tener la cobertura de responsabilidad correcta es de especial importancia; usted no quiere arriesgar sus bienes en caso de provocar un accidente automovilístico que hiera a otras personas o dañe la propiedad. Evalúe sus necesidades para todo tipo de cobertura que son opcionales en su estado. Finalmente, ahora que se ha retirado, analice las maneras de ahorrar dinero en su prima (por ejemplo, descuentos por millaje anual bajo o cursos de conducción senior).