Reconozca las características más importantes que comparten muchos de los planes patrocinados por el empleador:
- Su empleador deduce automáticamente sus contribuciones de su cheque de salario. Usted nunca extrañará el dinero: ojos que no ven, corazón que no siente.
- Usted decide con qué parte de su salario contribuir, dentro del límite legal. Generalmente, usted puede cambiar el monto de su contribución en determinadas fechas durante el año.
- Con los planes 401(k), 403(b), 457(b), SARSEP y SIMPLE, usted realiza las contribuciones antes de impuestos. Dichas contribuciones salen de su salario antes de que su empleador retenga los impuestos a los ingresos.
- Su plan 401(k) o 403(b) puede permitirle realizar contribuciones Roth después de impuestos (en principio no existen beneficios fiscales pero las distribuciones que califican son completamente exentas de impuestos).
- Su empleador puede igualar toda o parte de su contribución hasta cierto punto. Generalmente, usted adquiere este dinero del empleador mediante años de trabajo con la compañía.
- Sus fondos se incrementan como impuestos diferidos en el plan. Usted no paga impuestos sobre ganancias de inversiones hasta que retire su dinero del plan.
- Si retira el dinero del plan, usted pagará impuestos a los ingresos y, probablemente, una multa por extracción por adelantado.
- Usted puede pedir prestado una parte del saldo adquirido (hasta $50,000) a una tasa de interés razonable.
- Sus acreedores no pueden acceder a los fondos de su plan para cancelar sus deudas.
Contribuya tanto como sea posible
Cuanto más pueda ahorrar para su retiro, mejores serán las oportunidades de obtener un retiro placentero. En lo posible, maximice sus contribuciones hasta el límite legal. Si necesita liberar dinero para hacer eso, trate de recortar algunos gastos.
¿Por qué poner su dinero destinado al retiro en su plan patrocinado por el empleador en vez de en otro lugar? Una razón es que sus contribuciones antes de impuestos en su plan de empleador reducen sus ingresos gravables anuales. Esto significa que cuando contribuye al plan, ahorra dinero en impuestos (es una gran ventaja si se encuentra en una categoría impositiva alta). Por ejemplo, si gana $100,000 al año y contribuye con $10,000 a un plan401(k), pagará impuestos a los ingresos sobre $90,000 en vez de $100,000. (Las contribuciones Roth no disminuyen sus ingresos gravables actuales pero las distribuciones que califican de sus contribuciones y ganancias, eso representa a las distribuciones que realizó luego de cumplir con un periodo de retención de cinco años y alcanzar la edad de 59½, padecer una incapacidad o morir, están exentas de impuestos.)
Otra razón es el poder del crecimiento de impuestos diferidos. Sus ganancias de inversiones se acrecientan año tras año y no son gravables mientras permanecen en el plan. A largo plazo, esto le brinda la oportunidad de crear un importante monto en su plan de empleador. Usted debería finalizar con un saldo mucho más grande que alguien que invierte la misma cantidad en inversiones gravables con la misma tasa de rentabilidad.
Por ejemplo, usted participa en el plan de impuestos diferidos de su empleador (Cuenta A). Usted también posee una cuenta de inversión gravable (Cuenta B). Cada cuenta tiene una ganancia del 8 por ciento por año. Usted se encuentra en la categoría impositiva del 28 por ciento y contribuye con $10,000 para cada cuenta al final de cada año. Usted paga los impuestos a los ingresos anuales sobre las ganancias de la Cuenta B utilizando los fondos de dicha cuenta. Al cabo de 30 años, la Cuenta A tiene un valor de $1,132,832, mientras que la Cuenta B sólo vale $757,970. ¡Es una diferencia de más de $370,000! (Nota: este ejemplo es sólo por razones ilustrativas y no representa a una inversión específica.)
Capte el aporte igualado completo de su empleador
Si no puede maximizar su 401(k) u otro plan, al menos debería tratar de contribuir hasta el límite que su empleador pueda igualar. Las contribuciones de empleadores son, básicamente, dinero gratuito una vez que se ha adquirido (controle con su empleador para saber cuando sucede la adquisición). Al capturar el beneficio total del aporte igualado de su empleador, se sorprenderá de lo rápido que se incrementa su balance. Si usted no aprovecha la generosidad de su empleador, dejará pasar una rentabilidad significativa sobre su dinero.
Por ejemplo, usted gana $30,000 por año y tiene un empleador que cuenta con un plan igualado 401(k). La contribución igualada es de 50 centavos de dólar de hasta el 6 por ciento de su salario. Todos los años, contribuye al plan con un 6 por ciento de su salario ($1,800) y recibe una contribución igualada de $900 por parte de su empleador.
Evalúe cuidadosamente sus opciones de inversiones
La mayoría de los planes patrocinados por el empleador le ofrecen una selección de fondos mutuos u otras inversiones para que usted elija. Haga sus elecciones con cuidado. La combinación adecuada de inversiones para su plan de empleador puede ser una de las claves para un retiro placentero. Esto se debe a que a largo plazo, las tasas de rentabilidad variables pueden crear una gran diferencia en el monto de su balance.
Investigue cuáles son las inversiones disponibles para usted. ¿Cómo se han desempeñado a largo plazo? ¿Se han sostenido durante épocas negativas del mercado? ¿Cuánto riesgo representan para usted? ¿Cuáles son las mejores para objetivos a largo plazo como el retiro? Además, usted quizá quiera el consejo de un profesional de las finanzas (ya sea por sus propios medios o uno que ofrezca su plan). Él o ella podrá ayudarlo a seleccionar la inversión adecuada según sus objetivos personales, su actitud respecto al riesgo, cuanto tiempo le queda hasta el retiro y otros factores. Su profesional de las finanzas también puede ayudarlo a coordinar su plan de inversiones con su cartera de inversiones completa.
Por último, usted puede cambiar sus asignaciones de inversiones o transferir dinero entre las inversiones del plan en determinadas fechas durante el año (por ejemplo, a comienzos de cada mes o de cada trimestre).
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